Waarom aflossen nu extra aandacht krijgt
Veel huiseigenaren hebben nog een aflossingsvrije hypotheek uit de tijd dat die heel gewoon was. Van de hypotheken die vóór 2013 zijn afgesloten, is iets meer dan de helft van de schuld aflossingsvrij. Banken en toezichthouders sporen deze klanten al jaren aan om naar hun situatie te kijken. Er zijn vier situaties waarin een aflossingsvrije hypotheek tot problemen kan leiden:
- Je hypotheek loopt af. Aan het einde van de looptijd moet je de lening aflossen of oversluiten. Veel aflossingsvrije hypotheken lopen af tussen 2035 en 2040.
- Je renteaftrek stopt. Hypotheekrente is maximaal 30 jaar aftrekbaar. Had je al vóór 2001 een hypotheek, dan stopt de aftrek voor die lening op 1 januari 2031. Je netto maandlasten gaan dan omhoog. Lees meer in hypotheekrenteaftrek stopt na 30 jaar.
- Je gaat met pensioen. Met een lager inkomen kan het lastiger worden om je woonlasten te betalen of je hypotheek over te sluiten.
- Aflossingsvrij lenen wordt beperkt. Sinds mei 2026 verstrekken verschillende banken bij een nieuwe of aangepaste hypotheek minder aflossingsvrij, bij een aantal maximaal 30% van de woningwaarde. Ga je verhuizen of je hypotheek aanpassen, dan kan dat gevolgen hebben.
Zeker als meerdere van deze situaties tegelijk spelen, is het verstandig om nu al te kijken wat je kunt doen.
De voordelen van extra aflossen
- Je schuld wordt lager. Je betaalt minder rente en houdt aan het einde van de looptijd minder schuld over.
- Je bent minder kwetsbaar als de huizenprijzen dalen of de rente stijgt.
- Door af te lossen kom je soms in een lagere risicoklasse, waardoor je rente omlaag kan. Lees meer over de risico-opslag op je hypotheekrente.
- Haal je het geld van je spaarrekening, dan betaal je daar mogelijk minder vermogensbelasting (box 3) over.
De nadelen
- Je geld zit vast in je huis. Heb je later geld nodig, bijvoorbeeld bij werkloosheid, ziekte of pensioen, dan krijg je het niet zomaar terug. Opnieuw lenen kan alleen als je inkomen dat toelaat, en voor renteaftrek moet je een nieuwe lening weer aflossen.
- Je renteaftrek wordt lager. Over het afgeloste bedrag betaal je geen rente meer, maar je trekt die ook niet meer af. Het netto voordeel is dus kleiner dan de rente die je bespaart. Bij een hypotheekrente van 4% en een aftrek van 37,56% bespaar je netto ongeveer 2,5%.
- Soms betaal je een vergoeding. Bij de meeste geldverstrekkers mag je elk jaar een deel boetevrij aflossen. Hoeveel dat is, staat in je hypotheekvoorwaarden. Los je meer af, dan kan de bank een vergoeding vragen. Die mag niet hoger zijn dan het financiële nadeel dat de bank daardoor heeft.
- Helemaal aflossen heeft een fiscaal gevolg. Heb je geen hypotheek meer, dan betaal je belasting over een deel van het eigenwoningforfait. De regeling die dat nu nog grotendeels compenseert, wordt tot 2041 afgebouwd.
Een oproep is geen advies
Krijg je een brief of mail van je bank met de oproep om af te lossen? Dat is een algemene oproep, geen persoonlijk advies. Of aflossen voor jou verstandig is, hangt af van je hele financiële situatie: je spaargeld, je inkomen nu en na je pensioen, je rentevaste periode, je belastingpositie en je plannen voor de toekomst.
Verder kijken dan alleen de hypotheek
Een goede adviseur kijkt verder dan alleen de hypotheek. Ik breng je financiën van nu én later in kaart en reken met je door wat extra aflossen, sparen of je hypotheek omzetten voor jou betekent. Wil je daar meer over weten? Neem dan gerust contact met me op. Ik help je graag bij het vinden van de beste oplossing voor jouw situatie.
