Hypotheek samengesteld gezin: soms best ingewikkeld

Had je al eerder een hypotheek, dan neem je meer mee dan je misschien denkt. Twee regels om op te letten:

• De teller van de renteaftrek loopt door. Hypotheekrente is hooguit dertig jaar aftrekbaar. Gaat je bestaande lening mee naar het huis dat je met je nieuwe partner koopt, dan tellen de jaren die al verstreken zijn gewoon mee.
• Overwaarde uit je scheiding telt mee. Is na de scheiding je vorige huis met overwaarde verkocht, of heeft je ex je uitgekocht? Dan hoort die overwaarde in principe in je volgende huis. Gebruik je het ergens anders voor, dan is de rente over een deel van je nieuwe lening niet aftrekbaar. Deze bijleenregeling geldt tot drie jaar na de verkoop.

Hoe een scheiding verder doorwerkt op het huis, lees je in Scheiden: wie gaat waar wonen?

Dat hangt ervan af of je alimentatie betaalt of ontvangt, en om welke soort het gaat.

Betaal je partneralimentatie aan je ex? Dan is je leenruimte kleiner. Bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) gaat dat bedrag eerst van je inkomen af, en pas daarna wordt bekeken wat je kunt lenen. Zonder NHG kan elke geldverstrekker daar op zijn eigen manier mee omgaan.

Krijg je partneralimentatie? Bij NHG mag die als inkomen meetellen, mits een rechter of een notariële akte jouw recht erop heeft vastgelegd, en alleen voor de periode dat dat recht loopt. Daar zit de beperking, want partneralimentatie houdt een keer op. Sinds 2020 krijg je die in de regel half zo lang als het huwelijk duurde, met als maximum vijf jaar. Er bestaan uitzonderingen, bijvoorbeeld als er kinderen onder de 12 zijn. Hoe korter je de alimentatie nog krijgt, hoe minder die oplevert voor je hypotheek.

Krijg je kinderalimentatie? Die rekent NHG niet tot je inkomen.

Zijn jullie niet getrouwd, maar staan jullie op hetzelfde adres ingeschreven, samen met een minderjarig kind van een van jullie? Dan ziet de Belastingdienst jullie automatisch als fiscale partners. Dat merk je in de aangifte. Zo mogen jullie de aftrek van de hypotheekrente onderling verdelen.

Niet vanzelf. Wel kan een nieuwe relatie een reden zijn om het bedrag opnieuw te bekijken, en dat hangt af van hoe jullie samenleven.

Wonen jullie samen zonder huwelijk of geregistreerd partnerschap? Dan is de nieuwe partner wettelijk niet verplicht om mee te betalen aan de kosten van de kinderen.

Trouwen jullie, of sluiten jullie een geregistreerd partnerschap? Dan ben je voor de wet stiefouder. Als stiefouder draag je naar vermogen bij aan de kosten van de minderjarige kinderen van je partner die bij jullie thuis wonen. Dat kan aanleiding zijn om de kinderalimentatie te herzien. Die wijziging spreken de ouders samen af, of de rechter beslist erover. Het Juridisch Loket legt uit hoe dat werkt.

In een samengesteld gezin is dat minder vanzelfsprekend dan het lijkt. Een stiefkind is volgens de wet geen erfgenaam van zijn stiefouder. Wil je dat de kinderen van je partner ook iets van jou erven, dan zet je dat in een testament. Bij de erfbelasting wordt een stiefkind wel behandeld als een eigen kind. Een notaris kan je hier goed over adviseren. Op Rijksoverheid.nl lees je meer over de rechten en plichten van stiefouders.

Loop daarnaast je verzekeringen na, zoals een overlijdensrisicoverzekering of een levensverzekering. Passen ze nog bij jullie nieuwe gezin? En wie staat er als begunstigde op? Is dat nog je ex, dan komt het geld misschien niet terecht bij degene voor wie je het bedoeld had.